En los préstamos inmobiliarios, tenemos la posibilidad de reducir el capital pendiente mediante el reembolso anticipado, de manera que podremos reducir la cuota que pagamos de nuestro préstamo manteniendo el mismo plazo, o por el contrario, reducir el plazo de nuestra hipoteca manteniendo la misma cuota. Sin embargo, ¿cuál de estas opciones resulta más interesante?

Antes de contestar a esta pregunta, debemos conocer las posibles comisiones que en las que podríamos llegar a incurrir en caso de que queramos hacer entregas de manera anticipada. En primer lugar, es muy importante conocer que la Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario (LCCI) establece que ninguna entidad podrá cobrar compensación o comisión por reembolso o amortización anticipada total o parcial, a menos que la entidad sufra una pérdida financiera.

En caso de que la entidad sufra pérdida financiera, dicha comisión solo se podrá aplicar a la cantidad que se amortiza, y podemos encontrar algunas diferencias si nuestra hipoteca ha sido constituida a tipo de interés variable o fijo, y según el momento en el que amorticemos el capital.

En los préstamos a tipo de interés variable, la comisión máxima establecida a favor de la entidad prestamista será de un 0,25% del capital amortizado durante los tres primeros años de vida del préstamo; de un 0,15% en el cuarto y quinto año; siendo cero esta comisión a partir del quinto año.

En hipotecas a tipo de interés fijo, la comisión de reembolso anticipado puede ir hasta un máximo del 2% de la cantidad anticipada durante los 10 primeros años de vida del préstamo; o de un 1,5% durante el resto del plazo.

Dicho esto, y volviendo a la pregunta inicial acerca de si es mejor reducir años o cuota en mi hipoteca, la respuesta es que, según el caso, puede ser interesante una u otra opción, teniendo en cuenta, como hemos explicado anteriormente, las posibles comisiones por reembolso según el tipo de interés de nuestra hipoteca y el momento en el que queramos realizar este movimiento. Es decir, si estamos pagando una cuota muy alta y queremos ir un poco más desahogados, podría ser interesante reducir la cuota de la hipoteca. En cambio, si queremos finalizar nuestro préstamo lo más pronto posible y evitar pagar interés durante más tiempo, sería mucho más interesante reducir plazo. ¿A qué se debe esto? Principalmente, a que los préstamos hipotecarios en España se rigen por el sistema de amortización francés, en los cuales, la mayor proporción de intereses se devenga al inicio de la hipoteca.

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